党报解读：普惠金融来到我们身边

核心提示

近日，《河南省兰考县普惠金融改革试验区总体方案》坚持创新、协调、绿色、开放、共享发展理念，坚持市场主导和政府引导，注重落实县域普惠金融发展的“最后一公里”，提出5年左右把兰考县建设成为全国普惠金融改革先行区、创新示范区、运行安全区，助力兰考县如期实现全面建成小康社会的宏伟目标。兰考又一次成为舆论聚焦热点。试验区咋发展？将给兰考带来什么？记者日前采访了我市金融专家及兰考县各界人士。

让普惠金融在兰考开出“幸福花”

全媒体记者 李国胜

国家级试验区为何青睐兰考

中国人民银行开封市中心支行有关专家说，如何破解县域经济的发展难题，是改革开放30多年来不断探索与实践的重大课题。放眼中原，河南的县域经济还存在诸多问题，不少县还面临脱贫脱困的瓶颈。有效解决县域经济发展困境，深入改善县域经济金融环境，一直是人民银行系统工作的重心。2015年，中国人民银行郑州中心支行为加快破解县域经济和“四农”发展难题，着力提高金融支持“四农”、实体经济和县域可持续发展的能力，创新提出建立兰考县普惠金融改革试验区的设想，得到了中国人民银行总行领导和河南省委、省政府的高度肯定。

谈及国家级试验区落户兰考的重大意义时，中国人民银行开封市中心支行专家说，兰考——焦裕禄同志曾经生活、工作和为之奉献的地方，因受自然环境差、地质条件恶劣、工业产业落后等诸多因素影响，一直是国家扶贫开发工作重点县。兰考具有微缩河南、微缩中国的典型代表性。可以说，兰考问题解决了，河南省的县域经济发展问题也基本有了解决之道。

2016年12月26日，经国务院同意，中国人民银行、银监会联合有关部门和河南省人民政府印发《河南省兰考县普惠金融改革试验区总体方案》。普惠金融正式来到我们身边。

《河南省兰考县普惠金融改革试验区总体方案》包括十个方面、二十七项主要措施。一是完善县域普惠金融服务体系，包括更好发挥银行业机构作用、规范发展新型金融服务组织、完善风险管理和分担补偿体系。二是强化精准扶贫金融服务，包括创新金融扶贫产品和服务模式、完善精准扶贫配套措施。三是优化新型城镇化金融服务，包括创新投融资机制、深化涉农和小微企业金融服务创新、支持农民工市民化。四是充分利用多层次资本市场，包括培育发展股权融资、债务融资。五是大力发展农村保险市场，包括扩大农业保险覆盖范围、创新推广各类涉农保险。六是深化农村支付服务环境建设，包括设立农村金融综合服务站、普及移动支付业务。七是强化要素服务平台建设，包括搭建信用信息平台、完善农村产权交易服务平台、推广动产质押融资服务平台、建立“一网通”金融服务平台。八是强化配套政策支持，包括加强财税政策扶持、强化货币政策工具支持、实施差异化监管政策。九是加强金融消费权益保护，包括健全金融消费权益保护工作机制、提高金融知识宣传教育的普及性和针对性。十是建立工作保障机制，包括加强组织领导、宣传引导和考核监督。

开封银监分局金融专家介绍说，近日，《河南省兰考县普惠金融改革试验区总体方案》印发公布，标志着首个国家级普惠金融改革试验区正式落户兰考，试验区的落户将有力推动兰考县金融和经济发展。一是有利于降低兰考县融资成本。将在解决兰考县小微企业发展、个人创业、涉农贷款等方面发挥一定的作用，成为支持地方经济发展的推动力量，提高实体经济发展效率。二是有利于完善农村金融体系建设。试验区的落户将推动兰考农村金融改革，大力发展村镇银行、社区银行、小额贷款公司和农村资金互助社等新型金融组织，完善农村金融服务体系，提升农村金融服务水平。三是有利于加强金融精准扶贫。促进扶贫开发项目贷款投放稳步增长，提升贫困群体金融服务水平，加快兰考县脱贫致富的速度。四是有利于建立普惠金融风险保障机制。进一步完善兰考县信用评价体系，建立有效的信用激励和惩戒机制，推进社会信用建设，为发展普惠金融培育良好的生态环境。

普惠金融是个啥

据中国人民银行开封市中心支行专家介绍，普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本，为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平、和谐。

为推进普惠金融发展，提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，增强所有市场主体和广大人民群众对金融服务的获得感，2015年年底，国务院印发了《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》（以下简称《规划》），对未来5年发展普惠金融提供了顶层设计和政策引导。作为我国首个发展普惠金融的国家级战略规划，《规划》确立了推进普惠金融发展的指导思想、基本原则和发展目标，从普惠金融服务机构、产品创新、基础设施、法律法规和教育宣传等方面，提出一系列政策措施和保障手段，对推进普惠金融实施、加强领导协调、试点示范工程等方面作出相关安排。

《规划》提出发展普惠金融的总体目标，即到2020年，建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，有效提高金融服务可得性，明显增强人民群众对金融服务的获得感，显著提升金融服务满意度，满足人民群众日益增长的金融服务需求，特别是要让小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务，使我国普惠金融发展水平居于国际中上游水平。

一是提高金融服务覆盖率。要基本实现乡乡有机构、村村有服务，乡镇一级基本实现银行物理网点和保险服务全覆盖，巩固助农取款服务村级覆盖网络，提高利用效率，推动行政村一级实现更多基础金融服务全覆盖。拓展城市社区金融服务广度和深度，显著改善城镇企业和居民金融服务的便利性。

二是提高金融服务可得性。大幅改善对城镇低收入人群、困难人群以及农村贫困人口、创业农民、创业大中专学生、残疾劳动者等初始创业者的金融支持，完善对特殊群体的无障碍金融服务。加大对新业态、新模式、新主体的金融支持力度。提高小微企业和农户贷款覆盖率。提高小微企业信用保险和贷款保证保险覆盖率，力争使农业保险参保农户覆盖率在95%以上。

三是提高金融服务满意度。有效提高各类金融工具的使用效率。进一步提高小微企业和农户申贷获得率和贷款满意度。提高小微企业、农户信用档案建档率。明显降低金融服务投诉率。

开封银监分局金融专家介绍说，普惠金融即让所有对金融有需求的人都可以平等地享受金融服务。内涵包括以下几点：一是强调公平合理的金融权。人们享有如同生存权、自由权、财产权等权利一样的金融权。所有人都能以可以承担的成本获得公平合理的金融服务，从而有效地参加到社会经济活动中。二是强调“普惠“所有人群。金融体系不能忽视落后地区、农村、中小企业和穷人的金融需求，也不能片面强调照顾穷人等弱势群体。三是强调提供全面的金融服务。普惠金融提供的金融服务，不仅包括贷款融资，还包括储蓄、投资、保险、汇兑等其他金融服务。四是强调可持续发展。普惠金融强调以整个金融体系的参与，通过均衡配置资源，满足金融需求，实现长远的可持续发展。

试验区落户兰考后咋发展

开封银监分局金融专家介绍说，兰考县普惠金融试验区的建立，将为全国贫困县探索出一条可持续、可复制、可推广的普惠金融发展之路。开封银监分局将从五个方面主动作为，全力促进兰考普惠金融改革试验区的发展。一是强化普惠金融发展政策引领。按照国务院《推进普惠金融发展规划（2016-2020 年）》和银监会《关于 2016 年推进普惠金融发展工作的指导意见》的要求，结合兰考县实际金融发展情况，制定有效服务兰考小微企业和涉农、贫困户的信贷政策方针，落实利率优惠政策，主动减费让利，做到从政策上大力支持。二是进一步完善银行机构体系。推动各银行业金融机构适当下沉服务网点，运用多样化金融电子机具向兰考县进行有效延伸，进一步提高兰考乡镇网点覆盖率和基础金融服务覆盖率。优先支持在兰考县设立村镇银行，在监管指标容忍度等方面给予倾斜。三是加大薄弱领域金融服务力度。开封银监分局将继续加强监管引领，引导兰考辖内银行业切实履行社会责任，继续做好金融精准扶贫工作，保持对兰考县贫困户信贷投入总量快速增长，加大对建档立卡贫困户的支持力度，大幅度提高建档立卡贫困户扶贫小额信贷覆盖率。四是促进金融产品和服务创新。引导辖内各银行机构结合自身经营实际，积极探索创新金融产品和服务方式，推出一系列符合需求、贴近实际的产品和服务，有效满足兰考县小微企业、扶贫、涉农日益增长的金融需求。五是加强普惠金融的宣传。通过报刊、互联网等，多渠道、全方位在试验区宣传普惠金融知识，提高社会各界对普惠金融发展的认知度与关注度，积极传递正能量，引导兰考普惠金融改革试验区健康发展。

努力打造全国普惠金融 改革先行区、创新示范区、运行安全区

全媒体记者 鲁杰  

“兰考是传统农业县，具有微缩河南、微缩中国的典型代表性。近年，国家和省里先后赋予兰考多项改革试点政策，比如国家新型城镇化综合试点县、全国信用体系建设综合性示范县等，以这些先行先试政策为基础，再辅以普惠金融改革试点，必将形成经济改革、金融改革良性互动，互相支撑的良好局面。兰考设立普惠金融改革试验区，也有利于解决县域发展之困，有利于推进普惠金融试点示范，有利于探索构建兼顾效率与公平目标的中国特色现代金融体系。”1月3日，中国人民银行郑州中心支行挂职兰考的副县长秦向辉向记者介绍说，兰考县富民强县战略正在有序推进，经济保持了快速发展势头，主要经济金融指标增速持续位居全省前列，在兰考设立普惠金融改革试验区时机成熟、意义重大。

他告诉记者说，顾名思义，兰考普惠金融改革试验区，注重的是“普”和“惠”，普及的是兰考需要资金帮扶和支持的农民、小微企业等，惠及当地商业可持续性、贷款负担成本降低。目前，兰考县脱贫任务已经完成，奔小康是今后一段时期的重要工作，县域经济发展、农村集体经济发展、引进龙头企业等方面，都需要金融部门的支持。试验区的设立，涉及中央七个部委，借助各方面的合力，让兰考成为资金的“洼地”，来促进县域经济发展，助力奔小康步伐。

秦向辉介绍说，2015年10月，中国人民银行郑州中心支行提出设立兰考普惠金融改革试验区，去年2月，省政府报国务院审批。按照“边申报、边建设”的原则，兰考县已搭建起融资平台，进行市场化主体的对接，组建7个市场化运作的融资主体。同时，兰考县政府统筹领导，县、乡、村三级联动，打造以企业非银行信息系统和农户信用信息系统建设为中心，与现有金融信用信息基础数据库形成互为补充、互为支撑的新型县域信用信息共享平台。目前，已采集农户信息9.6万余户、中小企业信息1219家。创新推出产业发展信贷，开展信用评级（A、AA、AAA）和授信（3万、5万、8万），实现“信用+信贷”联动。金融部门前期也做好了宣传引导，积极推广金融普惠“一网通”，开办“讲习堂”，建立普惠教育基地，在20个村设立宣传站，提升农民金融素养，营造普惠金融知识学习的氛围，让更多老百姓了解金融政策，熟悉普惠金融试验区的意义。

最后，秦向辉满怀信心地说，兰考普惠金融试验区建设的序幕已经拉开，展望未来，任重道远。在省委、省政府的领导和关心下，在人民银行总行等国家部委的大力支持下，兰考将围绕“四农” （ 农村、农业、农民和农村转移人口）、扶贫、小微企业、就业创业等重点领域，依托普惠金融“一网通”、信用信息中心、农村普惠金融综合服务站等平台和载体，勇于创新、敢于示范，加快推进试验区建设，努力打造全国普惠金融改革先行区、创新示范区、运行安全区，为县域经济发展探索一条可持续、可复制、可推广的普惠金融发展之路。

兰考社会各界喜盼 普惠金融改革试验区的到来

全媒体记者 鲁杰  

1月4日，浓雾笼罩下的兰考县仪封乡胡寨村显得特别安静，坐在合作社办公室内的理事长王继伟，正在电脑上查询“兰考普惠金融改革试验区”的信息，激动之情溢于言表。

兰考普惠金融改革试验区的设立，如同一枚重型炸弹，在当地引起人们的热议和期盼，特别是有创业信心却缺少资金帮扶的农民、农业经营主体和小微企业，更是攒足了劲，满心期待着。

“鼓励兰考金融机构与互联网企业开展合作，实现优势互补，向农村地区延伸金融服务。根据统一安排，依托农民合作社开展内部信用合作试点。鼓励金融机构根据农业生产周期和农业经营主体资金需求特点，合理确定贷款额度、期限和利率，有效满足农业经营主体大额和中长期资金需求，创新基于订单农业、上下游企业模式的信贷产品，推广‘涉农龙头企业+上下游种养殖户/经销商’‘企业+农民合作社/家庭农场/基地+农户’等农业产业链融资模式。”读着《河南省兰考县普惠金融改革试验区总体方案》中涉及合作社的相关内容，王继伟高兴地说，合作社发展又将迎来一个春天！

在兰考县广大农村，人们谈论最多的也是普惠金融试验区给农民带来的实惠。该县谷营镇农民李富超告诉记者，现在，村民不用出村就能办理银行业务，农村产权交易服务平台也逐步完善，农民住房财产权、林权、水域滩涂使用权、大型农机具、农村知识产权等纳入贷款抵（质）押范围，增强了农村产权要素的融资功能。这些金融知识他是怎么了解到的呢？对于记者的惊诧不已，这位农民嘿嘿一笑说：“这些都是咱农民在普惠金融知识宣传站听到的。”据了解，目前，兰考已实现乡镇ATM机具、行政村域POS机具、惠农支付服务点“三个100%”覆盖。

看到本村几位在外务工的农民回来了，李富超又拦着他们，扮演起普惠金融知识宣传员的角色。李富超告诉他们，《河南省兰考县普惠金融改革试验区总体方案》中就有一个方面惠及的是进城务工农民，方案中提到支持农民工市民化，延伸农民工金融服务，为农民工向城市“进得去、留得下、过得好”提供全程金融扶持。银行业金融机构在按照风险可控、财务可持续原则下，创新农民工进城购房金融产品和服务。同时，支持地方财政出资设立住房担保机构或设立专项担保基金，为农民工进城购房提供风险分担或缓释措施。逐步将在城镇稳定就业的农民工纳入住房公积金制度实施范围。银行业金融机构同时推出多样化的创业、教育、健康类信贷产品，加大对进城农民工创业就业、技能培训、子女教育、就业健康等的信贷支持力度。

听着李富超的宣讲，几位农民脸上也乐开了花。“往后咱也有住房公积金了？借助这一好政策，咱也能自主创业了！”几位农民高兴不已。

寒冬中的兰考处处是“普惠金融改革试验区”带来的暖流。

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